صحنه‌های ریختن ساختمان‌ها در اثر زمین‌لرزه واقعا وحشتناک است. معمولا در چنین شرایطی به این واقعیت فکر نمی‌کنیم که شاید نفر بعدی ما باشیم. باید بپذیریم که ایران به لحاظ اقلیم و جغرافیا در مناطق حادثه‌خیز دنیا قرار گرفته است. در نتیجه احتمال بروز سوانح طبیعی در کشورمان افزایش می‌یابد. استفاده از بیمه اموال می‌تواند بخشی از ریسک مالی این حوادث را پوشش دهد. بیمه آتش سوزی یکی از این بیمه‌ها است که پوشش‌های خوبی برای حوادثی چون زلزله، سیل، فرونشست زمین و… دارد. در این مقاله می‌خواهیم درباره پوشش بیمه زلزله در بیمه آتش‌سوزی صحبت کنیم.
بیمه آتش سوزی چیست؟
همانطور که اشاره شد این بیمه‌نامه یکی از انواع بیمه اموال است. بیمه آتش‌سوزی خسارت‌های وارده به واحدهای مسکونی، صنعتی و غیرصنعتی ناشی از خطرات اصلی و اضافی بیمه‌نامه را جبران می‌کند. در این بیمه‌نامه منظور از اموال مشخص می‌شود.به بیان دیگر، در بیمه آتش‌سوزی، شرکت بیمه‌گر متعهد به جبران زیان‌های مالی یا مادی است که بر اثر وقوع آتش‌سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول بیمه‌گذار وارد می‌شود. با توجه به توضیح بالا می توان پی برد که بیمه آتش‌سوزی خسارات جانی را پوشش نمی‌دهند. اموال درباره واحدهای مسکونی می‌تواند ساختمان و لوازم منزل باشد. اما وقتی بحث از مراکز صنعتی می‌شود مصداق اموال به تاسیسات کارخانه، موجودی کالا و… تغییر می‌کند. درباره مناطق تجاری، آموزشی و اداری اموال می‌تواند ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری و… باشد.
پوشش‌های اصلی و اضافی بیمه آتش سوزی
در تعریف بیمه ای مربوط به بیمه آتش‌سوزی چیست؟ به خطرات اصلی و اضافی اشاره شد. شاید بپرسید که چه خطراتی اصلی و چه خطراتی اضافی هستند؟ در جدول زیر می‌توانید پاسخ این پرسش را بیابید:
| پوشش‌ها | خطرات در بیمه آتش سوزی |
| پوشش‌های اصلی | آتش، صاعقه، انفجار |
|
پوشش‌های اضافی |
زلزله و آتشفشان، طوفان و تندباد، ترکیدن لوله آب، مسئولیت ناشی از ترکیدن لوله آب، انفجار و آتش‌سوزی وارد شده به همسایگان، سیل و طغیان آب، سرقت با شکست حزر، سقوط هواپیما بر منزل مسکونی ، هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات، ضایعات آب برف و باران، انفجار ظروف تحت فشار صنعتی، ریزش، رانش و فروکش کردن زمین، ریزش سقف ناشی از سنگینی برف، ریزش کوه و سقوط بهمن، نشت دستگاه آبفشان، برخورد اجسام خارجی
|
بیمه زلزله چیست؟
بیمه زلزله یکی از پوشش‌های فرعی بیمه آتش سوزی است که در شرکت‌های بیمه به‌صورت مستقل به فروش نمی‌رسد. دولت به افرادی که خانه‌های خود را در اثر زلزله از دست می‌دهند، کمک‌های مالی می‌کند. اما معمولا مبلغ آن برای بازسازی کافی نیست. بنابراین به ساکنان مناطق زلزله‌خیز توصیه می‌شود که اموال خود را تحت پوشش بیمه زلزله قرار دهند. طبق تعهدات این بیمه‌نامه چنانچه در اثر زلزله ساختمان بیمه‌شده تخریب شود؛ هزینه بازسازی را شرکت بیمه می‌پردازد. در بیمه نامه زلزله، افزون‌بر ساختمان می‌توانید لوازم منزل خود را بیمه کنید. البته برای اینکار ابتدا ارزش اثاثیه شما برآورد می‌شود. سپس مبلغ حق‌بیمه بر اساس ارزش لوازم محاسبه می‌گردد.
قیمت بیمه زلزله چگونه محاسبه می‌شود؟
عوامل مختلفی بر میزان حق بیمه آتش سوزی و زلزله تأثیرگذار هستند:
- نوع ملک
- نوع سازه
شهر یا منطقه جغرافیایی محل مورد بیمه:
این عامل بر اساس مسیر عبور گسل‌ها و ساختار زمین‌شناسی منطقه جغرافیایی لحاظ می‌شود. تقسیم‌بندی زیر معمولا در محاسبه ریسک محل مورد بیمه ملاک قرار می‌گیرد:
| منطقه‌بندی | میزان خطر | استان و شهر |
| منطقه 1 | حداقل خطر | اصفهان، مرکزی، همدان و… |
| منطقه 2 | خطر متوسط | یزد، شهرکرد، ابهر، سوسنگرد و… |
| منطقه 3 | خطر زیاد | اهواز، مشهد، بوشهر، فریمان و… |
|
منطقه 4 |
حداکثر خطر |
تهران، قم، قزوین، کرمانشاه، شیراز، زنجان، ایلام، تبریز، گرگان، رشت، خرم‌آباد، ساری، کیش و…
|
برای اطلاع دقیق از منطقه محل سکونت و انتخاب پوشش‌های بیمه آتش سوزی نظیر بیمه زلزله می‌توانید به سایت کارگزاری‌های آنلاین بیمه مانند بیمه دات کام مراجعه کنید. در این سامانه‌ها می‌توانید از شرکت‌های معتبر، قیمت بیمه‌نامه را استعلام بگیرید.
میزان سرمایه و ارزش محل مورد بیمه:
در این عامل مواردی چون: متراژ، ارزش ساخت، ارزش اثاثیه منزل، ارزش بازسازی در صورت تخریب، هزینه تاسیسات بنا و… در نظر گرفته می‌شود.
ریسک منطقه محل بیمه‌شده:
برخی از ساختمان‌ها در بافت قدیم شهر بنا شده‌اند. در چنین شرایطی حتی اگر ساختمان امن و اصولی ساخته شده باشد، اما احتمال خطر ساختمان‌های اطراف برای مورد بیمه زیاد است. در نتیجه برای این ساختمان‌ها حق‌بیمه بیشتری در نظر گرفته می‌شود.
نکات انتخاب شرکت بیمه برای خرید بیمه زلزله و آتش سوزی
در هنگام انتخاب شرکت بیمه به نکات زیر دقت کنید. این نکات به شما کمک می‌کند تا در صورت بروز حادثه کمتر به دردسر بیفتید:
- محبوبیت شرکتها
- سرعت پرداخت خسارات
- ایجاد پوشش‌های اضافی برای اتصال به پوشش‌های اصلی
- نداشتن محدودیت خاص مطابق با شرایط مدنظر شما
- رسیدگی به اعتراضات و شکایتهای مشتریان
فرانشیز بیمه زلزله
فرانشیز درصدی از هزینه‌های خسارت وارده به مورد بیمه است که باید توسط فرد بیمه‌شده پرداخت شود. رابطه فرانشیز با مبلغ حق‌بیمه معکوس است. هر چه حق‌بیمه بیشتری بپردازید فرانشیز شما کمتر می‌شود و بالعکس. عموما فرانشیز بیمه زلزله برای مراکز مسکونی 1% است. فرانشیز بیمه مراکز صنعتی در بیشتر شرکت‌های 15% در نظر گرفته می‌شود.
سخن پایانی
حادثه هیچ‌گاه خبر نمی‌کند. بهتر است برای مدیریت هزینه‌های ناشی از حوادث غیرمنتظره از بیمه اموال استفاده کنیم. بیمه زلزله و آتش سوزی یکی از این بیمه‌ها است. این بیمه‌نامه پوشش‌های خوبی برای جبران خسارت ناشی از بلایای طبیعی دارد. بیمه زلزله در دسته پوشش اضافی بیمه آتش‌سوزی قرار می‌گیرد. در این مقاله سعی کردیم به جزییات و تعهدات این بیمه‌نامه بپردازیم. امیدواریم اطلاعات ارائه شده به شما کمک کند تا بتوانید برنامه‌ریزی بهتری برای مواجهه با حوادث ناگهانی داشته باشید.
